機動車損失保險是什么？包括劃痕、玻璃嗎？有必要買嗎？

小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，于是去問了問身邊的朋友，結果越問越糊涂。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“車險買交強險和三者險就好了，車損險不劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“車險就應該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

比自己早幾年提車的小李告訴他：“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費會越來越貴！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

今天學姐就來跟大家好好講講，車損險到底是個什么東西？有沒有必要買？

本文重點

>>車損險是什么？

>>車損險保什么？

>>車損險賠什么？

>>保額怎么確定？

>>有沒有必要買車損險？

01 車損險是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”

是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業保險。

簡單來說，就是當我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等）導致車身受損時，可以對我們車子的維修費用進行一定比例報銷的保險。

此外，當車子發生了需要遇險施救的情況（比如開進湖里等），車損險也能替車主承擔施救費用。

02 車損險保什么？

只要是車子受損就能保？那可不一定！保險公司不是冤大頭，萬一車主是因為醉駕導致的車禍，那怎么能賠？

對于車損險的賠償范圍，保監會是做了明確規定的，我們一個個來看：

◆  哪些能賠？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

>>意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌；

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發動攻擊涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現在賠。

在2020年車險費改之前，這幾項責任都有單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費改之后，這幾項責任都被直接并入到了車損險中。

也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質量原因發生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發生破碎；車子經過涉水路段時發動機熄火這四種情況，車損險都能賠付。

>>自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

因為地震導致的車損實在是過于少見，保險公司及保監會一直缺少相關數據和經驗，所以保監會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費改之后，銀保監會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，加量不加價。

◆  哪些不能賠？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來看：

>>客觀環境包括：

戰爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業性維修、養護場所修理、養護期間。

假如你把車子送去汽車護理中心做美容保養，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

因為保險公司認為，這些場所對車輛有保管責任，保管期間出現的任何車輛損壞與丟失，都應該由保管場所的人承擔責任。

競賽與測試也是同樣的道理。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

>>人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；

事故發生后，棄車逃跑、開車逃跑或或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的；

駕照和所開的車的車型不符的

無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；

依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許開車還開的；

不是被保險人允許的駕駛人開車的；

人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；

被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失；

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

>>車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發生保險事故；

除另有約定外，發生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規定檢驗或檢驗不合格；

自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

>>其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額。

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看著好像車損險這不賠那不賠的，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

但其實絕大部分情況，都是針對戰爭軍事以及違法犯罪的。

只要我們遵紀守法，好好開車，車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

03 車損險賠多少？

車險費改之后，不再設立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單：

殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

一般來說，絕對免賠率其實就等于0，除非我們購買車險的時候，為了少交點保費而附加了絕對免賠率特約條款，因此在這里我們默認不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，扣去相應比例的金額。即通過出險時少拿賠款的方法，來減少投保時的保費。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續追尾），事故責任比例的判定是很復雜的。

但也沒有關系，我們并不需要去了解這方面內容，交個交警處理就好。

04 保額怎么確定？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現在二手車的實際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應的處理方式。

◆  按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數。我們平時投保的時候，只要告訴保險公司車型以及車輛使用年限，即可得知相應的實際價值，從而投保。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額就一定是根據車輛實際價值來算，固定不變的了嗎？也不一定。

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數字不吉利，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節儉不想要那么高保額，就可以調整為70000元。

但保額可以上下30%地調，相應的保費卻不會上下30%地增多減少，最多也就差個幾十一百塊的樣子。

因為在實際的殘損賠付中，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費來算的，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當然全損的概率其實非常小。

綜上所述，按照實際價值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，不管是新車還是二手車，保險公司都會根據相應的車型以及車輛使用年限來計算相應的保額。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

◆  由投保人與保險公司協商確定保額

這種投保方式一般發生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統一零售價，也就是市場價，不具有比對性，而且價值還都很貴，所以需要跟保險公司協商確定。

而罰沒車價格又往往過低，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險公司協商確定。

05 有沒有必要買車損險

學姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

◆  盡量投保

新人、新車那自不必說，且不說新人車技不嫻熟，開車上路免不了磕磕碰碰，有個車損險在身那是很應該的。

新車那更應該綁一份車損險在身才行，誰家新買輛車不都得好好愛戴好長一段時間？

那車齡十幾年的老司機要不要買呢？

開車在路上，你能保證不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機再老也架不住新手司機不是？

所以在學姐看來，不管是新老司機，投保車損險其實很有必要，但這并不絕對，有少數情況其實可以選擇不投保：

>>車子使用年限已經有六七八年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，萬一有點磕磕碰碰自費就能解決，遇到大點的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也是ok的。

>>車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，而一般開這種車的司機車技都相當嫻熟。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費用一般都比較低。所以不投保也可以。

◆  盡量少用

有了車損險之后，是不是只要發生了車損就出險呢？

可以是可以，但學姐建議你不要這么干，因為出險次數太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得挺響，可惜沒用，全國保險公司都是聯網的，你的出險記錄互相都查得到，一家把你拉黑，基本是其他家也不會再承保了。

所以學姐覺得，如果定損時按照事故責任比例算出來或者私了之后，車損費用并不高，就盡量不要出險了。

一方面這屬于可以風險自擔的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

06 其他

◆  與其他車險的區別與聯系

看圖：

車損險屬于機動車商業險中的主險，它與其他主險最主要的區別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

◆  保費怎么確定？

前面有說保額可以根據車子的車型以及使用時限確定保額，那確定了保額是不是就確定了相應的保費了呢？

并不是的，學姐之所以沒在前面說保費怎么確定，就是因為保費的確定其實很復雜。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要綜合考慮：

車子是幾座

開了幾年

新車購置價是多少

是家庭自用車還是客貨兩用車

是黨政機關、事業單位還是企業用車

是客車還是貨車

是不是營業用

去年出險幾次

等等...

所以我們在投保車損險的時候，直接讓保險人員或者用網上的車險計算器幫我們算一下就行，并不需要自己看表查。

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