社保和商保：誰的繳費期限和金額更靈活？

最近，恰逢畢業季，一些學弟學妹問學姐。

“社保的繳費比例可以自己定嗎？我覺得自己才剛上班，收入很少呢，就算自己承擔10%也還是覺得壓力有點大。

當然，有人覺得多，那肯定有的人就會覺得少。

特別是一些剛當奶爸的男同學，做了父親以后，身上的擔子突然重了很多，覺得公司給自己繳納的社保比例貌似有點低…….

如果風險來臨，怎么保護自己的妻兒和父母呢？

確實對于不同人群，不同時間段，需要的保障力度和保障需求有差異。

但由于社保是國家給予的福利，全民共享，那就不可能像商業保險那樣靈活，可以為個人專屬定制。

且社會保險的險種就五種，如果還想獲得其他方面的保障，那么就需要配置商業保險啦。

其次在繳費金額方面，社保需要按照公式來計算。

商保則是想交多少交多少，嫌這個產品保費高，可以貨比三家，直到選到自己滿意的產品。

在繳費期限方面，國家也是有規定的，具體怎么規定下文見分曉。

關于社保的繳費期限、社保的繳費金額、想獲得更多保障應該怎么做等問題，學姐下面會給大家做詳細回答。

社保的繳費期限

社保是國家給予的福利，那每一位參保人需要終身繳費才能享有保障嗎？

學姐的回答是：社保不需要終身繳費，但需按要求繳滿一定期限。

雖然說社保里有五險（養老險、醫保、失業險、生育險、工傷險），但相信大家最關心的莫過于養老金和醫保。

◆  養老金

男性滿60周歲、女性滿55周歲時，即達到國家法定退休年齡且累計繳費滿15年的，辦理了退休養老手續后可以領取養老金。

如果達到法定退休年齡時累計繳費不足15年，可以延長繳費至滿15年。

◆  醫保

一般要求男性交滿25年，女性交滿20年。當然有的地區政策不同，不管男性還是女性只要交滿15年即可，也有的是男性女性要交滿30年。

反正按要求繳滿一定期限就可以保障終身。

以廣州為例，最新的條例規定，不管是靈活就業人員還是在職職工，只要累計繳費年限達到15年即可。

總的來說，社保在繳費期間上是有嚴格要求的。也就是說參保人無法自行決定繳費期限，多繳幾年或者少繳幾年都是不允許的。

社保的繳費金額

◆  在職員工

在各大企業上班的白領看看這個表格：

通過上圖可知，如果在企業上班，單位繳納的比例比個人繳納的比例要高很多。

那么公司每個月為你繳費多少呢？

公式在這里：企業繳費標準=公司社保繳費基數*公司社保繳費比例

繳費基數是按照個人的工資基數來繳費，顯而易見這個數越大，公司需要幫你繳納的社保就越多。

繳費基數區間則是當地上一年度社會平均工資60%-300%。各地經濟發展水平不同，繳費基數區間不同。

因此有的公司為了給員工少繳社保，就會給員工一個較低的基礎工資，且這個基礎工資處于繳費基數區間。

假如你月收入6000元，但你的繳費基數不一定就是6000元，公司可能會告訴你，你的基礎工資是4000元，然后以這個基數來繳費。

大家需要知道的是，企業是以盈利為目的的，你想要企業幫你多交是不可能的。

但參保人到底能獲得多大的保障其中與繳費的多少有關。

就拿養老金來說，未來我們領取養老金的金額與我們的領取年齡、在崗職工月平均工資、繳費年限及本人的月平均繳費工資等有關。

即繳費年限越長，繳費的基數越高，我們未來領取的養老金就會越多。在你退休那刻養老金到底能領取多少，是受很多因素影響的。

◆  靈活就業人員

只能自己繳納養老保險和醫保，其他三險無法參保，且繳納比例比在職職工高。

同時其繳費基數區間跟在職職工的差不多，也是當地上一年度社會平均工資的60%-300%。

想獲得更多保障應該怎么做？

不知道通過對社保的繳納期限和繳納金額作簡單介紹后，大家是什么感受呢？

反正學姐的感覺就是，繳納期限有限制，繳納金額也須按照一定比例繳納，總體上少了那么點自由。

如果我想少交點也不行，想多交很多好像也不ok，無法根據我的實際情況進行靈活調整。

因為社保自身的全民福利性和保障性無法做到，其實也可以理解。

當然如果有小伙伴希望既能獲得保障，且繳納期限靈活、繳費自由、按自己實際情況多交或者少交。

那學姐就給大家支個招：按需選擇商業保險啊。

商業保險的繳費期限較為靈活。部分險種可以選擇躉交、3年、5年、10年、20年、30年交。

而且繳費期限越長，保險杠桿就越高，可以用盡可能少的保費投入，轉移盡可能大的風險。

另外，有不少產品在保險責任設計中，還提供了“豁免條款”，當投保人全殘、身故或者得了合同約定的某種疾病時，可以免繳余下的各期保費。而選擇較長的繳費期限就更容易觸發豁免條款。

繳費金額。商業保險的保額是可以根據個人需求進行調整的，比如說，剛開始投保的時候你未成家，需要承擔的家庭責任少，覺得50萬保額的重疾險、壽險就足夠了。

但隨著年齡的增長，你成為了家庭經濟支柱，有妻兒，還有雙方父母要贍養，或許還有車貸、房貸等債務要還，原本你購買的保額可能不夠了。

那這時候你可以選擇多購買幾份保險或者對單個產品進行加保，提高自己的保額，以防遭遇什么不測時，能留愛不留債，延續對家庭的責任。

所以如果你有更多的保障需求，可以在購買社保的基礎上，有選擇性的投保商業保險。

社保能讓你“吃飽”，但是想“吃好”還需要商業保險來幫忙。

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