大額存單利率又降了，銀行到底在搞什么鬼

最近你有沒有發覺，想賺點安穩利息，越來越難了。

凡是你認得出招牌的銀行，三年期、兩年期的大額存單年利率早已下調至3%左右。

我去看了下工行三年期的大額存單，6個月的時間從3.35%降到了3.1%。

奇怪的是，別管利率怎么降，仍舊一單難求。

看到這兒肯定有人就不爽了，包括我。

現在經濟本來就不景氣，大家賺點錢存點錢都不容易。

怎么存點錢，還要靠搶啊...

01

能買的太少了

一方面，投資風險在放大。

隨著資管新規實施，理財不保本、不保息，投資者盈虧自負。

今天這個大行不能如期支付，明天那個大行4%的理財也能暴雷，再加上村鎮銀行“大雷包”...

搞得人心惶惶。

投資方面，股市基市一塌糊涂，還有樓市也出現了問題，接二連三的爛尾樓甚至導致了停貸斷供潮，目前全國的房價也在普跌。

唉，總之就是，各項投資情況都不樂觀呀。

大家更傾向于把錢放在保本保息的產品里，收益低點沒關系，起碼安穩。

另一方面，銀行現在是真的“不差錢”。

簡單理解，對銀行來說，存款其實是負債，貸款才是資產對吧。

因為貸款產生的是正現金流，每個月能收回一定本金+利息。

你看這幾年經濟下行，又疫情影響，整個投資環境并不好。

大家借了錢也不知道去投啥項目，才能穩穩地跑贏通脹...還不如先存著吃點利息呢。

一來二去，存款多了，貸款少了，不降利率都說不過去。

而且，利率下調了嘛，早晚要存，早存幾天還能多賺點利息，晚存就等于虧錢，你搶不搶？

大概就是這么個邏輯~

另外，有些銀行甚至都不賣大額存單了。

比如說5年期的定存和大額存單，四大行基本都不賣了，你想搶都沒得搶。

02

你聽說過它嗎

大家覺得，買大額存單的人，是什么樣的人群？

前者是錢多到沒地方放的那種大佬，確實需要把一部分錢，放到安全固收的產品里。

后者是風險厭惡型選手，比如我。

經歷過股市和基市的血雨腥風，我的心早已和昆侖山的雪一樣冷了。

那，有沒有門檻低，收益能替代大額存單的產品？

還真有，“增額終身壽”可以做到。

你可以把它看作，一個最好持有大于10年的長期理財。

跟大額存單相比，它有3個優點：

1）保身故

不管是什么時候掛了，都有一筆可觀的的理賠金；

2）門檻低

最低5000元/1萬就能上車（大額存單現在最低門檻為20萬）；

3）鎖定利率，現金價值穩步增長且剛兌。

其中，現金價值是我們最關注的：也就是存進去的錢，收益率有多少。

我做了一個對比表，拿增額壽【增多多3號（樂享年年）】跟工行3.1%的三年期大額存單做對比。

差距是這樣的：

因為增額壽是復利計息，利息也算利息。

大額存單是單利計息，持有到期歸還本息。

按持有39年算，增多多3號（樂享年年）復利3.47%，換算成單利，約等于7.13%。

越往后越高。

比大額存單香多了！

這里我還偷偷放了水——

假定連續能買到利率3.1%的3年期大額存單，且幾十年保持利率不變。

但明年能不能守住3.1%的利率，你我都懂...

另外安全性的話，兩者差不多。

增額壽，甚至更安全一些。

買的時候收益就確定了，白紙黑字寫進合同，不會變化。

就算極端情況，保險公司破產，壽險保單也會被指定接管。

說了這么多優勢，提個bug吧。

增額壽有一個比較長的回本期。

現金價值累計到超過保費，需要一段時間。

如果買了沒幾年就退保，則會有本金損失。

因此，短期內需要用到這筆錢的話，就不太建議。

但要是做中長期儲蓄，比如養老金、教育金、財富傳承、單純存一筆錢等，那增額壽確實暴打大額存單。

ps：不相信的朋友，歡迎隨時來找我試算！

秋陽的小點評：

現在國內的大環境，我們老百姓沒啥好的投資渠道。

即便存款利率一降再降，仍然很多人會存，沒辦法~

但增額壽有個好處，利率是鎖定的，能賺多少錢寫進合同，很安心。

當然，前提是要買到好產品！

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