我去...預定利率3.5%要完犢子了

朋友們，同步一個重磅消息↓

字太多，我解讀一下：

監管約談了20多家壽險公司，

要求它們注意負債風險，不要把收益率定得太高。

談了好幾天，逐步達成共識：

說是壽險的預定利率，樂觀點要降到3%，悲觀點要降到2.7%-2.9%。

這事要是落地，儲蓄險的收益率將迎來暴跌...

01

對保司和行業好，風險更小

監管整改的目的，是為了降低保險公司的負債成本。

負債成本哪來的呢？

保險公司承諾了過高的收益率，可能會引發利差損風險。

之前和大家聊過，保險公司賺錢基本都要靠利差。

比方說，假設保險公司將來每年的投資收益能達到6%。

那么我給個3.5%的收益給客戶，中間凈賺2.5個點。

不過分吧？

可這幾年的狗行情，大家都有目共睹。

保險公司投資的收益，根本不足以覆蓋承諾給客戶的收益。

于是，虧損的缺口越來越大。

這可不是我瞎吹，有數據能佐證：

直白點說，就是你的保單，賺的比保險公司還多。

而保險又是剛性兌付的產品，將來賠不起了咋辦？

類似的事件，在90年代就發生過一次：

當時的保險公司激進銷售，賣了一大堆利率6%-8%甚至更高的保單。

但隨后國家快速降息，銀行存款利率低至2%。

保險公司找不到能賺錢的投資項目，虧麻了...

我一個讀者說，某安甚至現在還有專門負責催退高利率保單的部門。

套路是這樣的：說你以前買的產品不好，現在給你免費升級。

其實就是換個利率低的產品給你。

有了前車之鑒，

監管為了保司和行業的安全發展，這些年一直在控制風險。

最典型的，就是2019年的利率調整。

當時，銀保監會才剛剛完成合并。

年初開始吹風要降低利率，有人還覺得是謠言。

到了8月，保險的預定利率上限從4.025%直接調低到了3.5%。

之后，疫情開始了...

今年，銀保監會不是說要升級為金融監管總局嗎。

然后，大動作又來了。

歷史總是驚人的相似...你細品~

02

對想存錢的我們，不好

當下，安全保本的理財工具就這三個：

50萬以內的銀行定存、國債和儲蓄險。

國債難搶不說，我查了下，目前10年期國債利率僅有2.89%。

銀行定存這幾年來多次降息，甚至出現利率倒掛的情況。

而儲蓄險的利率是最高的，有3.5%，還是復利計息。

問題來了，一旦預定利率下調，受苦的是誰？

咱們消費者啊。

你想想看，預定利率約束了所有年金、增額壽的收益最高限。

要是下調到3%，

那以后能買到的增額壽、年金產品，都會以3%復利為上限。

來算一筆賬，

假設同樣交50萬本金，復利差0.5%：

10年相差近3.3萬；20年相差近9.2萬；30年相差近19萬；40年相差近34.9萬......

時間越久，差距越大。

這可是，白花花的銀子啊朋友們~

換個角度，拉長時間線，

其實壽險預定利率的走勢，跟一年期存款基準利率有很強的相關性。

不信，你看下面這張圖：

存款利率高，預定利率高；

存款利率低，預定利率低；

走勢一樣，只是預定利率會比存款利率降得慢一丟丟。

所以你覺得，這個3.5%會不會下來？

答案是肯定的，只是不知道何時正式落地。

以及，降到3.0%、2.9%還是2.7%...

因此現在買入，就是在薅時代的羊毛。

我已經計劃再買一份儲蓄險了，現在無風險的儲蓄好工具真的太少了~

03

眼下最重要的事

說起來，

此次監管約談保司之前，早就有一系列動作了：

比如去年大批優質增額壽下架，金玉滿堂、瑞華頤悅無憂、金盈衛、益利多...

再比如近期全面下調萬能險、投連險的最高演示利率...

所以有想法入手儲蓄險的朋友，咱還是好好珍惜這最后的窗口期吧~

真的不是催大家，只是時間不等人。

你看，前幾天恒大人壽已經叫停了萬年禧兩全險。

再過兩天，也就是周五，

金玉滿堂2.0和增多多3號10/15/20年交也要下架。

注：增多多3號即日起限額銷售，限額1億，賣完即止！

這兩天私信很多，我在這統一回復下：

我不能說金玉滿堂2.0，是目前市場上最好的增額壽。

但它絕對是，綜合表現最好的：

收益第一梯隊、減保靈活、保單貸款利率最低；支持隔代投保、第二投保人、保險金信托...

具體的產品對比文章，我放這了→熱門增額壽大亂斗

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