重疾險，真不是人人必備！

很久沒和你們聊重疾險了。

最近我接待了個客戶小姐姐，蠻有意思：

29歲未婚，獨生子女，廣州本地人，工作穩定，年入22萬+。

她找到我，本意是想咨詢重疾險配置。

不過聊著聊著我發現，她或許用不著買重疾險。

01

這位客戶小姐姐名叫茜茜(化名)。

她想買重疾險的初衷，是因為身邊有同事獲賠了。

乳腺癌，買的30萬保額，賠了50多萬。

在找到我之前，茜茜先去線下“實體店”走訪了一番。

我看過代理人給她做的方案：

50萬保額，30年繳費，不附加責任，年交保費1.2w+。

價格略貴，茜茜糾結的點也在此，覺得杠桿比實在太低。

最讓我驚訝的是她說：50萬保額，我爸媽一年收租都不止這個數。

這....

細聊之下我才得知，茜茜家在廣州有十幾套房產。

就算真的不幸生病，甚至是生病后不再工作，也完全不用愁錢的事兒。

所以像茜茜這種家底厚且變現能力強的，不買重疾險也沒太大問題。

倒是可以拿出部分閑錢，去投一份理財險，鎖定高收益；

又或者是來份中高端醫療險，鎖定優質醫療資源。

聽我這么說，茜茜思來想去，覺得還是買份增額壽實在。

她本身就是從事金融行業，對現在下行的經濟環境了解透徹。

在我的建議下，她入手了弘康家的金玉滿堂典藏版。

一是收益可觀，大后期能跑出3.47%的IRR；

二是減保方便，100元起減，沒有太多其他限制。

情況和茜茜類似的高凈值人群，可以參考下她的方案。

而除了這類人，還有兩類人我也不建議配置重疾險。

① 50歲以上的父母

給父母買重疾險，杠桿比極其低。

一是保額有限制，二是價格很貴。

假設55歲男性購買，保終身，10年交，不附加任何責任：

超級瑪麗8號，最高可買10萬保額，累計需交費4.55萬；

達爾文7號，最高可買5萬保額，累計需交費23150元；

這買賣，怎么看都不劃算。

基于這些因素，我更建議給父母買百萬醫療險+意外險。

一千塊出頭，就能買到不錯的產品。

② 低收入人群

經濟特別困難的朋友，我也不建議買重疾險。

畢竟重疾險不便宜，基本都是千元起步。

收入不高，肯定是要先做好儲蓄，改善生活。

比如我見過年收入3萬的家庭，除去開支年盈余1萬，得攢著給孩子交學費。

那重疾險暫時不買，把百萬醫療險和意外險買好才是當務之急。

02

如果你不屬于以上三類人，重疾險最好是買上。

看了我這么久的文章，你們也都知道，

重疾險，給付型保險，彌補收入損失。

賠付的錢不僅能拿來治療，也能用作其他開支。

對于普通家庭而言，重疾險能最大程度轉移重疾帶來的經濟損失。

當然了，對象不同，買法也不同。

為了更貼合你們的實際情況，我做了兩套方案。

【標準版】

推薦的產品有三款：

年繳保費在5.5k左右，折合每月就是四百來塊。

相信對于絕大部分人而言，都負擔得起。

凡爾賽PLUS，側重身故保障。

我演算的是“身故賠保費”，疾病、身故總會賠一樣。

無論如何，錢不會打水漂。

所以凡爾賽PLUS的價格，相對另兩款要貴那么一丟丟。

而且，這款產品有三個特點：

重疾額外賠年齡廣、輕中癥共享5次賠付、綠通服務優秀。

看重這幾點的，優先考慮凡爾賽PLUS。

超級瑪麗8號、達爾文7號，側重高保額。

40萬保額，我只附加了最基礎的疾病關愛金，

每年繳費在五千左右，適合追求高性價比的朋友。

并且，這兩款產品有個特別之處：重疾賠付后，非同組輕中癥可繼續賠。

賠付的可能性，比一般重疾險要更高。

【全面版】

全面版，依舊推薦三款產品：

前兩款，上面有提到。

放到這里，我將保額調高；同時，達爾文7號附加了身故保障。

看重綠通服務的，選凡爾賽PLUS；追求高性價比的，選達爾文7號。

至于第三款，守衛者5號，這是一款多次賠重疾險。

有些朋友覺得賠一次沒安全感，就會買多次賠產品。

我選的這款守衛者5號，很特別。

它的輕中重癥共享6次賠付次數，換言之，它的重疾最多能賠6次。

在首次重疾賠付之后，間隔1年再次確診，每次重疾多賠20%保額，

也就是100%、120%、140%...安全感很足。

并且，守衛者5號的定價在同類產品中也較低。

所以如果是想買多次賠重疾險，守衛者5號是個不錯的選擇。

03

以上，兩套購買方案，四款產品，

就基礎保障而言都挑不出錯，大家可以按需選擇。

如果覺得繳費有壓力，可以適當降低保額，或縮短保障期限；

若是覺得保障不足，可以提高保額、附加可選責任，或是多買兩款產品。

總而言之，除了上面我說的那三類人，

絕大部分朋友，重疾險都得備上。

畢竟一旦生病，醫生只負責救命，錢的問題只能我們自己解決。

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