391次 2023-08-24 分類：投保攻略
停售過后，保險市場大洗牌。
尤其是重疾險，大換血，全是新品。
不少朋友都懵了，自己不會挑，又抄不到別人作業。
這要是思路不對買錯了，不就是踩坑嗎？
所以這篇文章，我不測產品，也不分析保障。
從底層出發，來梳理下重疾險的挑選邏輯。
大家只要掌握這6點，就不怕買錯。
有病賠錢，沒病返錢；既有保障，又有理財。
這話說的，就是返還型重疾險。
這類產品，本質是保障型重疾險+兩全險的組合。
看似完美怎么都不虧本，其實里面全是坑。
一，保障缺失。比如某安的守護百分百21，不保輕、中癥。
二，價格昂貴。定價是消費型重疾險的1-2倍。
三，理賠、返還二賠一，并非兩者兼得。
四，返還時間基本是六七十歲，考慮到通脹，都是虧的。
所以說，返還型重疾險我是不建議入手。
與其每年交1萬+的保費，不如把錢拆開來用。
5K拿去買消費型重疾險，5K拿去買理財險，
既能享受高性價比的保障，又能獲得可觀的收益。
1+1＞2的效果，這不就有了嗎？
業內稱這種為保險全家桶，以主險+附加險的形式捆綁銷售。
比如主險是重疾險，附加險是意外險、醫療險、壽險，
可以提供重疾、身故、意外、醫療多項保障，夠全。
同時，因為不用多家對比產品，投保、理賠也更方便些。
看起來確實不錯，但它的缺點也很明顯。
一、價格高、保障有缺失，綜合性價比低。
二、捆綁銷售，存在為不需要的險種買單的情況。
三、續保難，其中的醫療險多為1年期，一旦出險將無法續保。
除非是錢多，否則我還是更建議單款產品逐一購買。
多對比，擇優入手，不僅能省錢，保障也更到位。
如果你實在搞不懂，也可以預約專家老師幫忙分析。
首先聲明，挑重疾險不用太關注疾病數量。
監管規定必保的疾病，只有28種重疾+3輕癥。
在此基礎上多的，算是錦上添花；若沒多，也OK。
因為這28種重疾，占到了理賠的95%以上。
換句話說，核心保障已到位，所以不用太糾結。
另外，關于重疾險的賠付標準，有三種：
確診即賠、進行特定手術、達到約定狀態。
以主動脈內手術為例，需為“經皮經導管”進行的：
所以對于某些銷售說的：我家重疾險全是確診即賠的！
大家一定要擦亮雙眼，別上當了。
很多人的固有認知：
看似沒毛病，其實大錯特錯。
因為無論是產品性質、覆蓋風險、保障時長，它倆都截然不同。
重疾險，給付型險種，主要保重大疾病，最長可保終身。
當所患疾病符合合同約定的理賠條件，即可一次性獲賠。
理賠款自由使用，拿來干啥都OK。
而百萬醫療險呢，報銷型險種，最長保20年。
保障額度內的醫療費用，超過1萬免賠額即可按比例報銷。
疾病醫療、意外醫療都能報，覆蓋風險更廣。
所以說實話，百萬醫療險、重疾險其實是互為補充，缺一不可的。
前者解決醫療開支，后者彌補患病期間的收入損失。
長期重疾險，每年幾大千，一交幾十年。
很多人就覺得：得買大公司的，更靠譜。
可以理解，但真沒必要。
一來，保險公司推出的產品，都經過監管審批。
二來，重疾險理賠的標準，全都白紙黑字寫在合同，
只要符合條款約定就賠，不會出現惡意拒賠的情況。
大家翻閱下→上半年各保司的理賠數據，就心中有數了。
所以買重疾險，核心應該放在：
① 產品本身能提供什么保障
② 能否滿足你的需求
在此基礎上盡量選擇價低的，性價比會更高。
支付寶之前有款1年期產品，叫健康福。
30歲男性買50萬保額，只要375元/年。
不得不說，確實很便宜。
經濟緊張、預算有限的朋友，買來過渡完全OK。
但若是想獲得穩定保障，我還是更推薦長期重疾險。
一、保障更全，除了輕、中、重疾，還有豐富的可選責任。
二、不用擔心續保問題，保障期限最長為終身。
三、保單有現金價值，可用于貸款。
四、有投保人豁免，不幸確診輕、中癥能豁免保費，繼續享有保障。
而這些，1年期重疾險全都沒有，比不過長期重疾險。
以上，6個重疾險常見的坑點，我都梳理了出來。
內容比較多，但都是精華，你們要好好消化。
畢竟重疾險不同于意外險、壽險，保障責任、條款都復雜的多，
只有多看多研究，才能買到合適的好產品。
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