沒想到高薪，成了老來嫌...

你有沒有算過，

按照你現在繳納社保養老保險的水平，退休以后能領多少錢？

我算過挺多次，而且發現了一個真相：

那就是收入越高，養老金缺口越大。

為啥這么說呢？

我帶著大伙算一遍，你就懂了。

01

咱們國家現行的養老金制度，用的是統賬結合制度。

簡單理解，主要由兩個部分構成，公式如下↓↓

基礎養老金 =（退休前一年在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%
個人養老金 = 退休時個人賬戶累計額/計發月數

假設老趙月薪3萬，按照這個基數繳納養老金(每月個人繳納8%，單位繳16%)。

連續繳15年——

此時養老金個人賬戶余額為：2400*12*15=432000元。

退休后可領432000/139≈3108元。

Ps：這里個人賬戶的錢是有利息的，為了方便計算，忽略不計哈~

如果他在廣州退休，參考去年廣州社平工資12694元。

可以算出，每個月基礎養老金為：

(12694+30000)÷2×15×1%≈3202元。

兩部分相加，一共6310元。

按照他的退休前月工資算，養老金替代率只有21%。

同樣的方法，我又算出普通人月薪八千的退休金為2381元，

養老替代率有29.8%，竟然比月薪3萬的替代率還高。

也難怪我在網上看到，杭州一位剛退休的朋友說：

在職時年薪30w+，今年退休后拿到的退休金一個月只有3500元。

唉，這落差↓

由此可見，社保養老金替代率真的很低。

它只能保你有飯吃，但想瀟灑點養老，很難。

此時會有人想反駁我：

-我都退休了，少花點也能過。

話雖如此，那你好不容易熬到退休了，

不就是想做點自己喜歡做的事情嗎，旅游？美食？詩和遠方？

只要你身體健康，我相信絕大多數人都是這么想的。

所以，減少支出太低估自己的欲望了。

破局思路在于——

趁自己年輕能掙錢的時候，每年存多點錢，為自己養老做準備。

買個人養老金吧，最大優勢是可抵稅。

但它比較難受的是，每年只能買1.2萬，領取時間還要跟著延遲退休走。

買商業養老金吧，優勢是更明確。

交錢的時候，將來領多少，什么時候領都是固定好的。

不過有些人覺得太死板了。

那有沒有一種投資，買了后有不錯的保底利率，可靈活取用，

同時還跟基金一樣能搏收益呢？

還別說，真的有。

當下走紅的增額壽(分紅型)就能辦到。

02

我們來看一個實例：

30歲男，每年交10萬買一生中意(分紅型)，連續買5年。

先看保證收益，

保單第7年就已經回本，可以隨時拿出來用了。

當然，我是不建議這么早取錢的，

因為你存的是養老錢，存的越久，價值越大。

到了第10年，賬戶里有558054元，已賺到5.8w。

時間越久，復利增值越高。

收益寫進合同，不管存款利率怎么變、股市行情怎么跌，

都不影響，穩得很！

如果算上分紅，收益更可觀。

42歲后就能完勝預定利率3.0%的產品；50歲后就能跟之前的預定利率3.5%的產品相當；55歲后還能完勝預定利率3.5%的產品；

此時換算成單利，年化收益5.23%。

這個收益，幾乎是大家想都不敢想的水平。

但問題是，這個分紅一定能拿到嗎？

先說答案，不一定。

計劃書上是只給了100%分紅實現率的收益情況，

很多朋友好奇，沒達成的話收益是什么水平？

下面我演示下，分紅達成率在50%和75%的情況。

分紅實現率50%：

到30年時IRR2.93%，折合單利4.44%。

這個收益率，放在確定收益的增額壽里，也是第一梯隊的水準了。

分紅實現率75%：

養老規劃方案到30年時IRR3.26%，折合單利5.2%。

收益已經超過市面在售的所有增額壽產品，非常不錯。

那將來一生中意(分紅型)的實際分紅率是多少呢？

誰也不敢斷定，但有數據可以參考。

它家過往3年產品分紅實現率普遍在100%及以上，

最高的，能去到247%：

口罩三年還能保持這分紅率，實力還是有的。

所以它有相當大的概率，能達成100%的分紅實現率。

不過也得提醒一句：

分紅收益是不穩定的，只是給到我們一個想象空間~

這里用來做養老規劃，進可攻，退可守。

秋陽的小感想：

買過基金的朋友應該可以體會，

這玩意，像不像一個“固收+的養老基金”？

下有保底，上有盼頭。

前提是你要會挑好產品好公司，就跟選基金一樣。

至于哪個公司的分紅實現率最高，我準備匯總盤點各大保司的分紅險產品。

感興趣的朋友，文末點個贊告訴我~

免責申明：本網站提供的文章資料，均由學霸說保險公眾號（盛世創富保險經紀有限公司）提供。
本網站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔任何責任。對任何因使用或不當使用或依據本網站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應而生的損失、毀壞或損害)，本網站概不承擔任何義務、責任或法律責任。