重疾險保額買多少才合適？有沒有必要做高保額？是不是越高越好？

很多小伙伴剛接觸保險的時候都會遇到這樣的情況：

確定了需要買的險種和產品之后，有一個無比現實的問題很快就擺在了眼前，那就是——保額該買多少才合適？

買多了吧，前期花費較大，怕負擔不來；買少了又有可能不夠用……

或者是在糾結要追求全面的保障還是要把保額做高？

學姐的建議是：優先選擇保終身且保身故，之后再考慮保額以及附加責任。如果預算實在有限，也建議通過降低保額的方式，優先保終身且保身故，后期再通過加保來提升保額。

當然，肯定會有很多小伙伴對學姐說：“學姐學姐，怎么你的看法跟其他人不一樣呀？我聽其他人都是建議首先考慮提高保額的，畢竟‘買保險就是買保額’。”

其實其他人說的也很有道理，但是在關于“買多少保額”這件事上面，學姐有不同的看法。

且聽學姐分析分析~

本文重點

>>為什么要優先保終身且保身故？

>>預算有限怎么做高保額？

>>保額是不是越高越好？

為什么要優先保終身且保身故？

◆  保證疾病高發期有保障

根據保險行業發布的25種重疾發生率表來看，人的一生，發生重疾的概率會隨年齡的增長而加速升高，如圖：

可見，從40歲開始，無論男女，重疾發病率都開始快速升高。很明顯，在70歲之后，發病概率會更高。

如果重疾只保障到70歲，就沒有覆蓋主要的重疾高發期，在我們最有可能發生重疾的階段失去保障。

定期型重疾險最大的問題就是在到期后風險如何轉移。

到期后最大的兩個問題：

一個是年齡過大再次購買重疾險保費過高；

一個是身體狀況太差導致六七十歲之后無法再投保。

買了定期型重疾險后，如果在到期前發生了重大疾病，那么它是可以很好地解決重大疾病的后期康復護理等費用的。

但如果到期后發生重大疾病，在沒有保險的情況下，那么疾病的治療費用都只能自己承擔。

萬一真的發生這樣的重大疾病要怎么辦呢？如果有醫療險還好，至少能報銷一部分醫藥費，但是護理費康復費一概不管。

甚至子女還得請假照顧你，一系列的額外花銷也會花掉不少的錢。

要是把積攢了半輩子的積蓄交給醫院，那就更不值得了。

所以，從重疾的發病率來看，保障到70歲，大概率是不夠用的。

◆  保證獲得賠付

有人覺得只要保重疾就夠了，哪怕到了要身故的時候，肯定也是因為嚴重疾病走的，可以申請重疾理賠。

然而并非如此，重疾險里很多疾病都是對理賠有要求的，并不是我們所說的任何疾病都是確診即賠。

重疾險的賠付條件是：發生合同約定重疾并達到合同約定重疾的疾病定義。

這個定義不一定是指醫院的確診通知書，可能是經過一定的治療手段，并觀察一段時間，仍有某個癥狀，才能判定符合重疾理賠條件。

這就意味著，買了不含身故的重疾險后，如果還沒有達到重疾理賠的條件就身故了，是無法獲得賠付金的！

所以說，選擇含身故的重疾險保障更全、賠付更廣，也是對自己負責。

◆  60歲前額外賠付

有的小伙伴認為：同樣的預算，保定期可以做到50萬以上的保額，保終身卻可能只能做到30萬左右。

那如果我買了保終身、30萬保額的重疾險，且萬一很不幸地就在六十歲前出險了的話，保額不就根本不夠用了嗎？

小伙伴的擔心是有理由的，但其實保險公司們早就替大家考慮到了這一點。

現在市面上熱銷的重疾險產品，都有60歲前額外賠付的條款，恰恰就能避免保終身高風險期保額不足的情況。

如達爾文3號和超級瑪麗3號max，在60歲前確診重疾，可額外賠付80%基本保額，這是目前重疾險中重疾賠付的最高比例。

相當于如果買50萬保額，60歲前不幸罹患重疾，能拿到50╳180%=90萬！

所以，如果預算短時間內有限的話，可以先降低保額，買終身；之后有經濟能力了，可以再加保，買高保額，讓保障更加完善。

那么保額選多少合適呢？可以按照被保險人年收入的5倍計算，一般不應低于30萬，如果預算允許，可以適當調高一些。

但很多時候，大家會礙于手上資金緊張，而無法把保額做充足。這種情況應該怎么辦呢？

別急，學姐這就給你支上幾招！

預算有限怎么做高保額？

◆  換家保險公司試試

目前國內合法合規存在的保險公司有179家，當我們不再一味追求大品牌的時候，會發現我們的選擇有很多很多。

可能有些朋友糾結于公司太小、沒聽說過、不了解……其實，在保險行業，根本就沒有所謂的小公司，在《保險公司哪家好？選大公司還是小公司？》這篇文章里，學姐已經解釋得很清楚了，有興趣的可以看一下。

◆  先降低保額再加保

買保險不是一步到位的，優先選擇保終身和身故，保額低一點沒關系。等后續收入上來的時候，就可以考慮加保。

很多人以為加保的意思是直接在原來那份保單的基礎上多交點錢就行了，其實這是對“加保”的誤解。

一份保單一旦生效，被保人、保額、保障期限、年保費等基礎信息，基本是不能改變的了（某些特殊產品可以增額，但也是有條件的）。

我們說的加保，一般有以下2種形式：

① 直接投保新保單；（隨著醫療水平的發展，有些治病的醫療手段會有新的突破，五年后乃至十年后的保險產品肯定會更新，會包含新的保障內容和保障權益，投保新保單是一個不錯的選擇）。

②“保單升級”式加保（有些保險公司會相隔一段時間，對某款保險產品進行“優化升級”，一般會在放寬投保限制規則、增加疾病病種、提高賠付比例、增加賠付次數、增值服務等上面做文章）。

但“保單升級”式的加保，大部分都是“多花錢買了小責任”，倒不如再多添些錢購買一款新的產品，把保額堆高。

◆  選擇儲蓄型產品

保的病種多、賠身故、有豁免、多次賠付、有分紅、能返還保費的重疾險，肯定大家都想要，但好東西通常價格不菲，大部分人可能都沒辦法承受。

所以，我們的錢要花在刀刃上，盡量選擇儲蓄型產品，保障終身，身故賠保額。首先就該排除能分紅可以返還保費的，其他的根據自己的需求選擇就好了。

為什么不推薦買返還型保險呢？學姐之前在這篇文章中有詳細地給大家解釋過哦：買什么返還型保險？家里有礦嗎？

◆  選擇單次賠付

相對單次賠付的重疾險來說，多次賠付的保障更強，但同時保費會更貴。在預算有限的情況下，與其追求多次賠付，不如把單次賠付的保額做高。

如果首次賠付的保額不夠高，沒有足夠的錢來把第一次患的重疾治好、調理好身體，再談多重保障就沒有什么意義了。

◆  重疾險+醫療險

市面上的百萬醫療險很多，保額都挺高的?，F在30歲的男性，幾百塊錢，就能輕松買到保額幾百萬的百萬醫療險，它可以解決一部分治療費用。比如學姐推薦的下面這些百萬醫療險就非常的優秀：

那多余的預算就可以留給重疾險，重疾險主要用來彌補收入損失，支付護工費營養費、后期的康復費等。

除此之外，我們還可以通過長短險搭配、減少被保人（優先為經濟支柱配置）的方法來提高保額。

保額是不是越高越好？

其實，保額也不是越高越好，還是要量力而行。

保額配置得過高，相對應的保費也會增加，如果買保險的錢占用了一個家庭太多的支出，導致當前的生活質量下降，或無力支付后續保費，那就得不償失了。

選擇高性價比的保障型產品，把保費支出控制在合理的范圍內，同時又能滿足保障需求，才是最理想的狀態。

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