剛參加工作的年輕人怎么買保險？這套方案最省錢！

每年六月都有一批小伙伴離開大學、步入職場，開啟人生的新副本。

不少剛工作的年輕人會認為，有公司交的五險一金就足夠了，自己工資有限，買保險不是一項必要支出。但也有很多人年紀輕輕就有了保險意識，比如現在看到這篇文章的各位~

其實年輕人現階段能夠選擇的保險種類、購買的價格，相對來說都更有優勢。

那要怎樣設計保險方案才能用最少的錢覆蓋最多的風險呢？請看下文兩個案例：

本文重點

>>初出茅廬：2000元左右預算的保險方案

>>羽翼漸豐：8000元左右預算的保險方案

初出茅廬：2000元左右預算的保險方案

小琳，女，今年22歲，去年畢業后來到了深圳一家電商公司做運營。由于行業原因，小琳需要經常加班，有時候忙起來連飯也沒時間吃，但每月到手的工資扣去房租水電、還完花唄白條，也剩下不多。

本來小琳并沒有買保險的想法，覺得有公司交的社保就夠了，但就在今年1月份，進公司時一直帶她的前輩不幸患上了胃癌，小琳才第一次感知到癌癥離自己多近。

小琳找到學姐，計劃每個月花200元左右，補充需要的商業保險。學姐查看了小琳今年的體檢報告，發現小琳有頸椎生理曲度變直和輕微的乳腺增生，不過這2種情況對買保險影響不是很大。

最終，學姐結合小琳的預算、健康狀況等實際情況，設計了如下方案：

接下來學姐給大家具體講講這套方案：

◆  重疾險：百年康惠保2.0

重疾險方面，考慮到小琳的預算不多，所以學姐選擇了能保定期的重疾險。

在講解幾組備選方案時，小琳一下就被康惠保2.0獨有的前癥保障吸引了，這種“防范勝于補救”的保障很契合小琳的需求：康惠保2.0在前癥階段就能拿到賠付并豁免保費，前期保障最為充足，讓更多人在重疾早期就能獲得一筆錢用于治療，也是變相鼓勵患病的人能積極治療，盡量別走上重疾的深淵。

另外康惠保2.0的身故保障是必須選擇的，而通常學姐也建議買重疾險時帶上身故保障。

重疾險的保額選擇學姐考慮到兩方面：第一是確保有錢治??；第二是補償收入損失。

據數據資料顯示，在中國患重疾，最基本的治療費為30萬-50萬。所以剛工作，在預算有限情況下，保額至少保證配置30萬元。

◆  醫療險：眾安尊享e生2020版

小琳有深圳職工醫保，醫保報銷比例雖然不低，但它有起付線、報銷限額和報銷范圍等限制，像癌癥這類人類尚未完全攻克的疾病，可能會用到比較新的藥品，這些藥大多都屬于自費藥，醫保是不報銷的。

所以，為了幫小琳回避高額醫療費用的風險，學姐選擇了保障全面、增值服務優秀的尊享e生2020版百萬醫療險。

醫療險作為一年期的短期型消費險，保費非常低，一年一兩百的保費，即使是剛工作的人群也能承受。

◆  意外險：亞太超人意外險（豪華版）

出門在外，意外風險不容忽視。每天上下班途中也隱藏著很多風險，再結合小琳經常需要加班的工作性質，學姐特意選擇了一份可保猝死的意外險：亞太超人意外險。

亞太超人的保費比較便宜，每年不到200元，就可以買到50萬保額，包含了猝死和較好的意外醫療保障。

唯一缺點是適用人群不廣，僅限1-3類職業人群投保，像小琳這類辦公室白領是可以投保的，不過像建筑工人、消防員等職業人群就買不了這款了。

◆  定期壽險：同方臻愛優選定壽

因為小琳是家中獨生女，母親患有糖尿病早早就不工作了，所以自從畢業后，小琳每個月都會打錢回家。

考慮到這一點，我給小琳搭配了臻愛優選定期壽險。小琳60歲前如果不幸身故，可以給父母留下50萬的養老金。

以上這套方案的總保費是2790元，滿足現階段小琳的預算和保障需要。

但從長遠來說還是有所不足的。重疾險保額不夠，后期隨著小琳工資的提升、承擔責任的改變，可以通過加保等方式補充。

另外，小琳的重疾險只保障到70周歲，70歲后保障空白，有待完善。

羽翼漸豐：8000元左右預算的保險方案

第二個案例是28歲的王先生，財經大學畢業后就職于某銀行系PE，事業蒸蒸日上，工作第四年就已經攢夠首付，現在每個月有5000的房貸。

今年年初，王先生偶然在抖音上刷到了學姐的科普視頻，這才了解到自己其實一直處于“裸奔”狀態，除了五險一金和單位的補充醫療就沒有其他保障了，一旦生病或身故，交不起房貸，連拼搏多年買的房子都會被收走。

所以王先生私信學姐幫她配置了如下方案：

◆  重疾險：信泰達爾文3號

因為王先生平時工作經常加班熬夜，還有抽煙習慣，而且家里有高血壓病史，所以學姐給他配置了信泰達爾文3號。

不僅基礎保障全面，而且60歲前確診重疾，可以額外賠付80%保額，也就是說，買40萬的保額，相當于在60歲前擁有72萬的保障額度。

最重要的是，達爾文3號針對特定疾?。ú坏湫托墓?微創冠狀動脈搭橋/微創冠狀動脈介入）二次賠的條款，都是比較好的，適合王先生這種經常熬夜、喜歡抽煙并且有高血壓家族病史的人購買。

◆  醫療險：京東安聯臻愛無限2020（卓越版）

醫療險方面學姐為王先生選擇了一款一般醫療保額600萬并且還能報銷特需醫療的產品——臻愛無限2020。

臻愛無限2020提供質子重離子治療保障，可選擇國內的上海質子重離子醫院或者山東淄博萬杰醫院博拉格質子治療中心（WPTC）進行治療，額度高達600萬，費用在額度內100%報銷。

另外，臻愛無限2020還提供就醫綠通、重疾住院墊付、惡性腫瘤特藥這幾項實用的增值服務，保障貼心~

◆  意外險：亞太超人意外險（鉆石版）

現代人生活、工作壓力特別大，猝死的新聞也時不時出現，心梗病發也有年輕化趨勢。

王先生作為一名金融民工，熬夜加班更是常事，學姐同樣選擇了能夠保猝死的亞太超人意外險，不過把意外身故/傷殘保額升級到了100萬，猝死保額升級到了30萬，意外醫療保險金升級到了5萬。

提高了保額后的亞太超人一年保費也不到300，很劃算。

◆  定期壽險：同方a臻愛優選    

定期壽險的挑選標準為保費、健康告知、除外責任等。綜合這幾項標準考慮，學姐選擇了同方全球人壽的臻愛優選，同時，因為王先生有房貸和贍養父母的責任，所以將定壽保額確定到100萬，保至60歲。

綜上，這套方案的總保費是8693元，保障全面且保額較為充足：

? 40萬單次重疾（60歲前可多賠32萬，還有40萬的身故全殘保障）+600萬醫療保險金，能應對重大疾病巨額醫療費和康復費；

? 100萬定壽和100萬的意外應對突然發生的災難和疾病時，解決自己的生活債務和父母的贍養問題。

短期內可以不用加保了，后期如果生活負債增加，比如結婚生子、購置房產等，可以增加定壽保額，其次是增加重疾保額，經濟寬裕就增加多次重疾，普通就增加單次重疾，逐步完善保障。

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