捆綁型保險怎么樣？有什么坑？

隨著網絡信息的公開透明化，大家對于保險的認知越來越全面。但有個大坑，這么多年來，一直有人前仆后繼的排隊往里跳，那就是「捆綁型」保險。

有的人可能會問，「捆綁型」保險是什么？它有什么坑呀？

今天學姐就帶著這些疑問和大家聊一聊「捆綁型」保險這件事兒，看看它的“廬山真面目”。

本文重點

>>「捆綁型」保險是什么？

>>「捆綁型」保險哪不好？

「捆綁型」保險是什么？

關于這類產品，線下代理人最常用來忽悠人的話術就是「買一送N」——“看，一份的錢，買了三份保險，別家就一份。買一得三，相當于‘白送’了兩份保險呢，多劃算！”

可事實真的如此嗎？捆綁型保險可不是超市里買一桶花生油送兩小瓶那么簡單，而是將多種險種組合在一起、進行捆綁銷售。

在捆綁型保險中，一般是主險+附加險的形式。

舉個大家都知道的例子：某安的xx福就是典型的捆綁型保險。它包含1個主險、1個必選附加險和若干個可選附加險。

xx福的主險是一個終身壽險，1個必選附加險是終身重疾險。其他可選附加險就多了，比如意外險、重疾保費豁免、心腦血管疾病等。

當然，選擇附加險是要額外加錢的。但無論怎么選，xx福的主險和必選附加險這2個是必須要投保的。這就是典型的「捆綁型」保險。

這類保險聽著很不錯的樣子，一張保單，就可以買到好幾種保障，不用我們花時間分開去挑選各個險種的產品、公司。

如果你時間緊張，沒空選產品，收入很高也不在乎這點保費，保障方面也不追求完美，這種保險可以是一個不錯的選擇。

但如果你想要更為細致的保障，還想省點錢，就得慎重考慮。

為什么這么說呢？「捆綁型」保險到底有什么坑呢？下面學姐給大家一一道來。

「捆綁型」保險哪不好？

◆  1.保費高，性價比低

「捆綁型」保險不僅不便宜，甚至比單買同類產品貴出一倍！

拿某「xx福19Ⅱ」舉個例子：

30歲男性投保xx福19Ⅱ，以51萬終身壽險（主險）、50萬終身重疾險（必選附加險）和50萬長期意外險計算。分30年繳費，首年保費高達1.4萬。

交費期30年，總共繳納保費42萬！

學姐按照科學的配置，給你們看看每一種單買的價格。

年交10363.5，30年下來總保費省下了12萬左右！

我們再細看「xx福19Ⅱ」附加的長期意外險：保額僅有50萬，價格竟然高達1900元。

要知道市面上熱銷的、可單獨購買的意外險，保額50萬的都只要100-200元左右。

那有人可能會說了：“人家附加的是長期意外險，價格肯定會偏高。怎么可以拿短期意外險來比呢？”

別急別急，原因有二：

一方面，意外險的健康告知非常寬松，保險公司基本不會過多詢問，保險也不會隨著被保人的年齡增長而提高。所以根本不用擔心因為年齡或身體狀況而導致將來買不了意外險。

另一方面，意外險產品迭代很快，如果產品第二年停售了，換一個就好；即使沒停售，第二年看到更好的意外險也可以換，這種自由度是長期意外險沒法給的。

學姐之前寫過購買意外險時需要知道的注意事項，感興趣的小伙伴可以看看：買意外險前這些都不知道，豈不白買了？

◆  2.捆綁不必要的終身壽險    

很多「捆綁型」保險除了附加沒有必要的長期意外險以外，它們的主險還是終身壽險。

學姐曾經說過，普通人買壽險，主要是為了保障自己身故時，給家人帶去的失去家庭經濟支柱的風險，因此對于絕大部分人而言，壽險主要保障到退休就行了。

因為這個時候，孩子已經有了經濟能力，是家庭的經濟支柱。那個時候的你，對整個家庭而言，已經沒有了經濟責任，身故對家庭的經濟影響不大。

而終身壽險通常是作為財富傳承和分配的一種金融工具。

因為法律上規定，指定受益人的死亡賠償金不是遺產。因此很多要收遺產稅的國家，富豪們都會用到這個產品來節稅。

對于普通家庭而言，終身壽險的性價比沒有定期壽險的高，如果只考慮風險轉移的話，定期壽險才是最好的選擇。

如果實在是想買終身壽險的話，學姐建議可以考慮守護神增額終身壽險，不僅100%能夠賠付，還能用來做養老金！

◆  3.保障相互影響

有的「捆綁型」保險是主險理賠后，保險合同直接終止了。

也就是說主險理賠后，其他交了錢的附加險也會失效。

例如主險是重疾險，附加險是意外險，重疾險理賠后，意外險作為附加險直接作廢。

舉個例子，小明幾年前就買了一份這樣的保險。三年后得了肺癌，保險公司理賠了相應的保額，同時保單結束。

某一天他在去醫院的路上，意外出車禍致殘了。然而他所附加的這份意外險已經隨著主險合同的結束而結束，也就無法再獲得理賠。

這種情況之下，不僅得不到更好的保障，理賠的時候反倒更麻煩。

學姐總結

看完學姐的這些分析，相信大家也就明白了，很多「捆綁型」保險表面上保障齊全，什么都能保，實際上是把一堆不需要的低性價比保險綁在一起，譬如終身壽險，長期意外險。

它們保障低，保費還貴到難以承擔，預算有限的朋友，往往只能降低保額來降低保費。

不少伙伴拿著10萬、20萬保額的保單來咨詢學姐，買的這個怎么樣？其實就保額這件事上，學姐之前就寫過一篇文章專門分析過保額應該買多少：保險買多少保額，只看這篇就夠了！

我們也可以細想一下，10萬、20萬的保額能起到多少作用呢？過個10年就算賠給我們，又還能值多少錢，哪里比得過這些年交的保費。

其實買保險的時候，我們最好是用盡可能少的保費換取高額的保障，以便更好地應對風險。

偏偏有些公司強行把幾種保險捆綁起來一起銷售，把產品設計復雜得讓人根本看不懂，再利用品牌效應和金融專業知識的差異去收割“韭菜”。

很大程度上，我們遇到的保險的“坑”其實就是由于保險信息的不對稱所導致的。因而學姐強烈建議大家在買保險之前先把學姐發過的文章搜一搜，在投保時候再仔細看看條款。

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